存量首套住房贷款利率下调怎么回事

随着九月份的到来，大家都比较关心的关于房贷的问题似乎终于有了对应的缓解措施，本次相关部门补充了关于房贷的利率相关情况，我们一起去了解一下吧!下面小编带来的存量首套住房贷款利率下调怎么回事，希望大家喜欢！

 存量首套住房贷款利率下调

对现行最低首付款比例政策下限和二套住房利率政策下限进行调整优化

8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》(下称“通知”)和《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。

通知明确，自9月25日起，符合相关条件的存量房贷借款人，可向金融机构提出申请，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。降低后的存量房贷利率，依然要符合贷款发放时当地的房地产政策，即不低于当时所在城市房贷利率政策下限。

《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》则涉及两大重要调整：一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套房贷款和二套房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。二是二套房贷款利率政策下限由不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点，下调为不低于LPR加20个基点。

节约利息支出 减轻购房者财务负担

接近监管的有关人士表示，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，购房者财务负担会有明显下降，利率平均降幅约为0.8个百分点。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

“前些年房地产市场上涨较快，各城市按照因城施策原则确定当地房贷利率政策下限。同时，一些银行对房贷总量实施了控制，但居民购房热度高、房贷申请量大，供需出现了一定的错配，造成当时发放的房贷利率明显高于政策下限，也高于银行补偿风险的需要。”上述接近监管的有关人士表示。

上述人士称，当前房地产市场供求关系已发生重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求，存量房贷利率在LPR上偏高的加点部分可适当下调。

“存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。”上述人士说，存量住房贷款利率的下降还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

提供两种调整方式

利率降低幅度有限制

本次可以申请调整利率的存量房贷类型包括两类。一是原贷款发放时满足所在城市首套住房标准的房贷;二是借款人当前实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

在调整方式上，具体有两种路径：既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。其中，新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

“这一方面是为了维护当时房贷利率政策下限的权威性，另一方面也是为了保证政策的公平性，确保调整过程平稳有序，避免由于存量房贷利率调整时间不同，而导致利率水平有所差异等问题。”上述人士说。

那么，在两种调整方式中，借款人应该如何选择?上述人士告诉上海证券报记者，从调整结果上看，由于中国人民银行已经明确存量房贷利率调整的具体要求，即需要符合贷款发放时的当地房贷利率下限政策，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。

可由借款人主动提出申请

也鼓励银行批量办理

下一步，调整存量房贷利率在具体操作层面将如何落地、借款人又应怎样操作?

对于符合条件的存量住房贷款，自9月25日起，可由借款人向承贷银行提出申请，新发放贷款置换存量首套房贷，或协商变更合同利率水平。

在9月25日前，银行进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。

中国人民银行将督促银行尽快发布本行降低存量房贷利率的公告，明确申请调整利率水平或新发放贷款置换的具体安排。借款人可根据贷款银行的公告进行操作。

中国人民银行还将指导利率自律机制，督促金融机构做好贯彻落实工作，维护市场竞争秩序。通知要求，各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保有关要求落实到位。

截至记者发稿时，建行、农行等银行发布了关于调整存量房贷利率的公告。建行称，将提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。农行称，正在积极依法有序开展存量首套个人住房贷款利率调整的准备工作。后续具体事宜，将在该行官网、微信公众号、网点等渠道公告。

下调最低首付款比例政策下限

和二套住房利率政策下限

中国人民银行、国家金融监管总局还发布了《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，统一了全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

这意味着，在实施“限购”措施的城市，调整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别从30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好运用个人住房贷款满足刚性和改善性需求。

该文件还将二套住房利率政策下限由不低于相应期限LPR加60个基点调整为不低于LPR加20个基点。这将有利于减轻居民家庭房贷成本，改善消费预期和信心。

重磅!房贷政策重要调整

中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行;国家金融监督管理总局各监管局;各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：

为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行、国家金融监督管理总局决定调整优化差别化住房信贷政策。现就有关事项通知如下：

一、对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

二、首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

三、中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。

四、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。

百万房贷月供有望减少840元?存量房贷利率调整来了

期待已久的住房政策重磅利好，终于落地!

8月31日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

重点内容主要包括三点：首先，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

其次，首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

以及，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款，借款人也可向金融机构提出申请协商变更合同约定的利率水平。

存量房贷利率下调政策靴子落地

经历了多部门的连续发声后，市场对于存量房贷利率下调充满期待。本次最新发布的政策给出了“时间表”：自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人就可向金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，或者新发放贷款置换存量房贷。

适用人群为2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

“近两年大部分城市首套住房贷款利率政策下限就是当时的LPR，因此下调空间相对有限;而2021年之前贷款的则明显有利，由于LPR推行之初不少城市首套房都有加点，甚至部分商业银行会上浮加点幅度，导致不少2021年前房贷利率高达5%以上，这类购房者也是当前积极谋求提前还款的主力军。”58安居客研究院院长张波判断。

“整体来说，对于存量房贷的购房者，特别是动辄5%-6%高息的购房者，很可能房贷能降低100个基点以上，但具体的影响依然需要购房者与银行协商。”中原地产首席分析师张大伟表示，简单计算，大部分存量房贷发生时最低下限是4.65%，购房者基本是按照6%左右购房，也就是100万30年，可以月供从5995元每月降低到5156元左右，下调840元左右。

谈及为何要降低存量首套住房贷款利率，央行在答记者问中表示，近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

这被业内认为是非常罕见的重磅房贷政策创新。31日晚间，农业银行、建设银行等也火速发布公告，将依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。

“当前各大银行存款定期利率开始下降，普遍下降20个基点左右，从某种程度来讲，定期存款利率的下降为存量房贷利率的下降奠定了基础，即各大银行起码有了20个左右基点存量房贷利率下降的空间。”镜鉴咨询创始人张宏伟认为，后续各大银行具体下降多少，根据各自情况灵活调整即可。

首套房首付不低于20%，二套房不低于30%

购房首付比的调整也引发了极大关注，尤其是二套房首付最低降至三成，被业内普遍认为力度较大。

值得注意的是，此次通知提出对于“限购”和“非限购”城市一视同仁。以北京为例，目前北京市购买普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于60%;购买非普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于80%。

“如果热点城市能受益于这个政策，首付比例能从40%-80%的范围降到30%，可见越热点城市降的幅度越大、受益更大。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出。

“首付门槛降低，助力自住性需求入场。由于市场的供求关系已发生重大变化，刚性和改善性住房需求观望气氛浓重，只有更为坚决支持自住需求的政策出台，才能对市场预期形成有效扭转。”张波提到，二套房首付最低降至三成，则将对于拉动改善性需求积极入市起到重要推动作用。

“首套房首付比例降低至20%，这是继2008年之后第二次全国范围内允许这样的普遍调整，力度也是算大了。”张宏伟指出，目前一部分二线城市、三四线城市已经降低至20%了，影响较大的城市为一线、强二线，比如上海首套房现在首付35%，如果降低至20%，那就大幅度降低购房门槛。

房贷新政八大要点：首付比例怎么调，存量房贷利率能降多少，怎么申请

1.存量首套住房商业性个人住房贷款包括哪些?

符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

2.什么时间可以申请?

对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请。两部门也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

3.调整方式有哪些选择?

调整方式有两种，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。

4.调整幅度有多大?

具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

以上海为例，在2019年10月参考LPR的房贷利率新政落地后，上海执行的首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR减20基点，而从自2021年7月24日起，上海首套房贷利率下限为LPR+35基点，购房者能获得调整存量首套房的幅度，需要参考原贷款发放时上述下限标准。

据悉，本次存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整，平均降幅大约为0.8个百分点，以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设降至4.3%，每年可以节省5000多元利息。

5.申请新发放贷款置换存量贷款，资金用途明确

两部门明确，申请新发放贷款置换存量贷款时，新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。

6.二套住房利率政策下限调整至不低于LPR加20个基点，首套不变

两部门本次调整优化差别化住房信贷政策，其中一个重点是将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。此前，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。去年5月15日，两部门调整差别化住房信贷政策时，已经将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，当时二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限未进行调整。

7.全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限将统一

本次调整优化差别化住房信贷政策的另一个重点是，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。

也就是说，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

即在实施“限购”措施的城市，调整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别从30%和40%降至20%和30%。

8.哪些城市、银行会调整

两部门明确，各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

同时，银行应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。